Trots att det finns tusenlappar att spara är det många som inte förhandlar om räntan på sina bostadslån. – Vill man ha lägre ränta måste man själv ta initiativet. Banken kommer inte att göra det, säger Eva Lindström på Konsumenternas bank- och finansbyrå.

Bara ungefär var tredje svensk förhandlar om sin bolåneränta vartannat eller vart tredje år, enligt en undersökning som Kantar Sifo genomförde i höstas på uppdrag av Ica-banken. 14 procent gör det varje år.

– Att det inte är fler tror jag beror på att många tycker att det känns lite obekvämt att kräva sin rätt som konsument. Att vi under lång tid har haft förhållandevis låga räntor har säkert också bidragit, säger Emma Persson som är privatekonom på Länsförsäkringar.

– Men jag tycker att det är feltänkt. Inte minst om man har stora lån kan även några tiondels procents lägre ränta ha betydelse. För den som har ett bostadslån på två miljoner kronor innebär till exempel 0,2 procents lägre ränta en besparing på nästan 3 000 kronor per år efter ränteavdrag.

Många bör dessutom ha ganska goda möjligheter att påverka den ränta som de betalar på sina bostadslån. I höstas var den så kallade bruttomarginalen, skillnaden mellan vad det kostar banken att finansiera sina bolån och den utlåningsränta de tar av kunderna, i genomsnitt 1,40 procent. 2008 var den 0,23 procent.

En orsak till den kraftiga ökningen beror på att finansieringskostnaden har sjunkit mer än vad utlåningsräntan har gjort. Samtidigt anser bankerna att de behöver en större marginal för att kunna möta de ökade kostnaderna som följt på de senaste årens skärpta statliga krav. En annan viktig förklaring är just de många låntagarnas motvilja till att försöka förhandla om räntan, något som har bidragit till bankernas stora överskott.

Finansinspektionen konstaterar i sin senaste analys av bostadsräntorna att om ”konsumenter i högre utsträckning var beredda att byta bank skulle det sannolikt bidra till att de genomsnittliga bolåneräntorna sjönk”.

– Får du inte ett tillräckligt bra ränteerbjudande från din nuvarande bank, är det bara att ta kontakt med konkurrenterna och fråga vad de kan erbjuda. Som konsument bör du stå på dig, ställa bankerna mot varandra och välja den som ger det bästa erbjudandet. Det är sällan som det lönar sig att vara en lång och trogen kund, säger Emma Persson.

Allt fler nischaktörer har dessutom ökat möjligheterna för bolånekunder att förbättra sina villkor, vilket inte minst Konsumenternas bank- och finansbyrås och andra aktörers återkommande sammanställning av de genomsnittliga bolåneräntorna visar. Ofta kräver exempelvis storbankerna flera tiondels procent högre ränta på sina bostadslån än vad nischbankerna gör.

Som konsument bör du stå på dig och ställa bankerna mot varandra. Det är sällan som det lönar sig att vara en lång och trogen kund.

En del människor upplever det som krångligt, svårt och jobbigt att förhandla om räntan, speciellt om det innebär att de även måste byta bank.

– Men det är det sällan i dag, även om det finns de som tjänar på föreställningen att det är svårt att byta bank. Har du inte tid eller tycker att det är jobbigt att kontakta flera olika banker för att ta reda på vad de kan erbjuda för räntevillkor, finns flera olika digitala tjänster som enkelt löser det åt dig, säger Emma Persson.

Många banker erbjuder ränterabatter åt ”helkunder”, det vill säga de som förutom bolån även har bland annat lönekonto, betalkort, sparande och kanske en del försäkringar i samma bank. Men innan du samlar alla dina ”affärer” på ett ställe gäller det att räkna ordentligt.

– Du behöver vara uppmärksam på att det verkligen blir en bra affär för dig. Det kan vara så att du visserligen får en lägre ränta på bostadslånen, men att du i övrigt får sämre villkor, säger Eva Lindström på Konsumenternas bank- och finansbyrå.

Samtidigt som du bör försöka minska dina räntekostnader är det viktigt att komma ihåg att det finns en massa saker kring räntans storlek som du själv inte kan påverka, till exempel den allmänna räntenivån, bostadens värde och var i Sverige den ligger.

Historiskt har rörlig ränta – egentligen tremånadsränta – i allmänhet varit lägre än den bundna räntan. Dessutom måste den som binder räntan också betala en ränteskillnadsersättning om den vill byta bank eller bryta lånet i förtid.

Att den är högre beror framför allt på att det vid bunden ränta är banken som står för den ekonomiska risken vid eventuellt stigande räntor.

– Vid bunden ränta får man som konsument betala ett slags premie för tryggheten att räntan inte kommer att stiga under den tid som lånet löper, säger Emma Persson.

Mikael Bergling

Bostadslån och ränta efter pension

För många som närmar sig eller är pensionärer kan det vara svårt att få nya bostadslån även om bostaden är lågt belånad i förhållande till sitt värde.

– Det beror egentligen inte på personens ålder, utan på att inkomsterna brukar bli lägre i samband med pensionen. När bankerna beviljar lån utgår de ifrån personens inkomst, säger Eva Lindström vid Konsumenternas Bank- och finansbyrå.

– Detta är något som jag tycker att man bör tänka på och förbereda sig för i god tid innan pensionen, till exempel att man funderar på att öka belåningen.

Är det även svårare för äldre att förhandla om räntan?

– Har man väl fått okej på låneansökan har inte åldern, vad jag vet, någon betydelse för möjligheten att få rabatt på räntan.

Förmånligare lån vid låg belåningsgrad

Flera nischbanker erbjuder bättre ränta till den som har låg belåningsgrad. Flera av dessa specialiserar sig också på att bara låna ut till de som har låg belåningsgrad, exempelvis 60 procent och lägre.

Ett sätt att få ner belåningsgraden snabbare för den som köpt sin bostad för minst fem år sedan är att låta en mäklare göra en omvärdering av den, som sedan ligger till grund för belåningsgraden. Säg att du exempelvis köpte din bostad för en miljon för fem år sedan och har 750 000 kronor i lån, det vill säga 75 procents belåningsgrad. Om bostaden värderas till 1,5 miljon blir belåningsgraden lägre, vilket innebär en öppning till att få lägre ränta hos vissa aktörer. Visar sig dessutom belåningsgraden vara under 50 procent kan du också välja att sluta amortera.

Bunden eller obunden ränta?

Historiskt har den rörliga räntan för det mesta varit lägre än den bundna. Men vad som är bäst för just dig beror bland annat på din ekonomi, livssituation och hur du är som person.

Du bör dock inte binda din ränta längre tid än vad du har för avsikt att behålla din bostad. Det går visserligen att lösa ett lån i förtid genom att betala så kallad ränteskillnadsersättning. Hur mycket du får betala beror bland annat på lånets storlek och hur lång tid i förväg du löser in det.

På konsumenterna.se kan du se hur stor ränteskillnadsersättningen blir för olika lån. Rörlig ränta är trots namnet i allmänhet bunden i tre månader åt gången medan bunden ränta är låst en längre tid, exempelvis ett, två eller fem år. Det går också att dela upp sitt bolån i flera olika delar med olika bindningstider.

– Det kan vara ett sätt att sprida riskerna, säger Eva Lindström.

Fördelar med rörlig ränta:

• Nästan alltid billigare än bunden.
• Du kan när som helst göra en större amortering eller byta långivare.
• Du kan binda den när som helst.

Nackdel med rörlig ränta

• Kan gå upp, till exempel om inflationen stiger.

Fördel med bunden ränta:

• Du vet i förväg precis hur stor räntekostnaden blir. Den förändras inte under lånets villkorsperiod avsett om räntorna i övrigt går upp eller ned under den tiden.

Nackdel med bunden ränta:

• Nästan alltid dyrare än rörlig.

Källa: Finansinspektionen, Konsumenternas bank- och finansbyrå, Ica bank mfl.

Läs mer om hur du kan förhandla din bolåneränta.