Bostadsrätten kan vara med dig i alla faser av livet – från den första lyan till den bekväma seniorlägenheten. Men livet är sällan utan överraskningar, så hur garderar du dig för kraftigt höjda avgifter, arbetslöshet, separation och dödsfall?

Att köpa en bostad är för många livets största affär. De allra flesta av oss får ta ett stort lån för att finansiera köpet och i glädjen över att ha budat hem drömlägenheten är det lätt att glömma att lånet innebär ett långsiktigt ekonomiskt åtagande. Det gäller att vara noga och göra rätt från början.

– Börja med att göra en budget. Du behöver ha tillräckliga inkomster för att klara räntor och amorteringar på ditt bostadslån. Ju lägre lån, desto lägre månadskostnad. Glöm inte att räkna in avgifterna till bostadsrättsföreningen och uppläggningskostnaderna för lånet i din budget, säger Sharon Lavie, sparekonom på Hypoteket.

För att slippa kallduschar i form av drastiskt höjda avgifter är det viktigt att ta del av föreningens ekonomi. Hur ser renoveringsbehovet ut? Finns det pengar avsatta för reparation och underhåll? Hur höga är lånen och hur stor är din andel?

En belåning som understiger 3 000 kronor per kvadratmeter är jämförelsevis låg, medan en som överstiger 9 000 kronor per kvadratmeter är hög.

– Köper du en lägenhet i en förening som är högt belånad kommer en räntehöjning att bli dubbelt så kraftfull eftersom det kommer innebära höjda avgifter till föreningen samtidigt som du ska betala högre ränta på dina egna lån, säger Sharon Lavie.

Det är också viktigt att ta del av vilka arbeten som har gjorts i bostadsrätten. Be att få se dokument som rör renoveringar och försäkringsärenden, exempelvis våtrumsintyg från badrumsrenoveringar. Saknas intyg och kvitton kan det tyda på att arbetet inte utförts professionellt vilket kan göra det svårt att få ut någon ersättning från försäkringsbolaget om det uppstår exempelvis en fuktskada.

– Det är också viktigt att skapa sig en uppfattning om hela fastigheten. Titta igenom förråd och gemensamma lokaler. Är fasad, fönster, tvättstuga och utemiljö välskötta? säger Sharon Lavie.

Att köpa en bostad är för många livets största affär. De allra flesta av oss får ta ett stort lån för att finansiera köpet och i glädjen över att ha budat hem drömlägenheten är det lätt att glömma att lånet innebär ett långsiktigt ekonomiskt åtagande. Det gäller att vara noga och göra rätt från början.

– Börja med att göra en budget. Du behöver ha tillräckliga inkomster för att klara räntor och amorteringar på ditt bostadslån. Ju lägre lån, desto lägre månadskostnad. Glöm inte att räkna in avgifterna till bostadsrättsföreningen och uppläggningskostnaderna för lånet i din budget, säger Sharon Lavie, sparekonom på Hypoteket.

För att slippa kallduschar i form av drastiskt höjda avgifter är det viktigt attta del av föreningens ekonomi. Hur ser renoveringsbehovet ut? Finns det pengar avsatta för reparation och underhåll? Hur höga är lånen och hur stor är din andel?

En belåning som understiger 3 000 kronor per kvadratmeter är jämförelsevis låg, medan en som överstiger 9 000 kronor per kvadratmeter är hög.

– Köper du en lägenhet i en förening som är högt belånad kommer en räntehöjning att bli dubbelt så kraftfull eftersom det kommer innebära höjda avgifter till föreningen samtidigt som du ska betala högre ränta på dina egna lån, säger Sharon Lavie.

Det är också viktigt att ta del av vilka arbeten som har gjorts i bostadsrätten. Be att få se dokument som rör renoveringar och försäkringsärenden, exempelvis våtrumsintyg från badrumsrenoveringar. Saknas intyg och kvitton kan det tyda på att arbetet inte utförts professionellt vilket kan göra det svårt att få ut någon ersättning från försäkringsbolaget om det uppstår exempelvis en fuktskada.– Det är också viktigt att skapa sig en uppfattning om hela fastigheten. Titta igenom förråd och gemensamma lokaler. Är fasad, fönster, tvättstuga och utemiljö välskötta? säger Sharon Lavie.

Om värdet av bostaden och bohaget överstiger den efterlevande sambons andel ska han eller hon ersätta arvingarna.

En annan faktor som kan påverka avgiften är ifall fastigheten står på friköpt mark eller om föreningen hyr marken av kommunen. Markhyran, den så kallade tomträttsavgälden, höjs vart tionde år, eller ännu mer sällan, och ifall värdet på marken har stigit kan höjningarna bli avsevärda.

För att hålla ordning på bostadsekonomin är det i allmänhet bäst att ha en gammal hederlig pärm där du sparar alla juridiska och ekonomiska dokument med koppling till bostaden. Här lägger du in avtal, kvitton på reparationer och underhåll, ritningar och så vidare. Under en egen flik lägger du papper från bostadsrättsföreningen, exempelvis en kopia på den ekonomiska planen och årsredovisningar. Om dokumenten mejlas ut kan du spara dem i en egen mapp på en extern hårddisk.

Livet är oförutsägbart och coronapandemin lärde oss att nästan ingen går säker vad gäller risken för arbetslöshet. Att förlora jobbet slår ofta hårt mot privatekonomin och plötsligt kan det bli svårt att betala räntor och amorteringar. För att undvika ekonomiska bekymmer vid arbetslöshet råder Sharon Lavie alla att tänka efter i förväg.

– Råd nummer ett är att gå med i A-kassan. Sedan kan du teckna en inkomstförsäkring – i vissa fackföreningsavgifter ingår en sådan. Slutligen kan du teckna ett låneskydd som täcker upp vid arbetslöshet, sjukdom eller dödsfall. Se bara till att du förstår villkoren i avtalet. Vid dödsfall gäller olika regler beroende på ifall parterna är gifta eller inte. Huvudregeln för äktenskap är att allt delas lika vid en skilsmässa; lägenhet, möbler, bil och sparande.

– Det gäller även gåvor och arv så länge det inte finns ett äktenskapsförord, testamente eller gåvobrev som uttalar att en av er äger ett visst föremål, så kallad enskild egendom, säger Sharon Lavie.

Då spelar det ingen roll vem som har betalat för bostaden eller om någon av makarna bodde där innan den andre maken flyttade in. Värdet på bostaden räknas ändå in i giftorättsgodset.

Samma gäller vid dödsfall. Så länge det inte finns särkullbarn ärver gifta allt av varandra, förutom det som någon eventuellt har testamenterat bort.

– För sambor spelar det däremot mycket stor roll om bostaden köptes för gemensamt boende eller inte. Har bostaden köpts i syfte att den ska vara en gemensam bostad, ses det som samboegendom och delas lika vid separation. Har bostaden köpts i syfte att vara bostad åt en av er så är det inte samboegendom och delas inte, säger Sharon Lavie.

När det gäller arv är utgångspunkten att sambor inte ärver varandra. När en sambo avlider har de lagliga arvingarna rätt att få ut sitt arv, vilket kan leda till att den efterlevande sambon inte kan bo kvar i det gemensamma hemmet. Den efterlevande sambon kan dock begära bodelning och få rätt att behålla den tidigare gemensamma bostaden om det är skäligt efter beräkningar av egendomens värde. Om värdet av bostaden och bohaget överstiger den efterlevande sambons andel ska han eller hon ersätta arvingarna.

– Är man sambor är det viktigt att båda skriver testamenten. Barn har alltid rätt till den så kallade laglotten, men resten kan man reglera i testamente, säger Sharon Lavie.